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在今年5月份，攜程遭到律師實(shí)名舉報(bào)，涉嫌在沒(méi)有支付牌照的情況下，發(fā)售以禮品卡為載體的，多用途預(yù)付費(fèi)卡。
而距離上次舉報(bào)時(shí)隔不到兩個(gè)月，就在6月27日，攜程又遭消費(fèi)者馮女士實(shí)名向保監(jiān)會(huì)舉報(bào)。舉報(bào)信中表示，向保監(jiān)會(huì)提出對(duì)攜程旅行網(wǎng)（攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（上海）有限公司）及其關(guān)聯(lián)公司（攜程保險(xiǎn)代理有限公司）涉嫌違反保監(jiān)會(huì)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的多項(xiàng)管理規(guī)定，并對(duì)承保人使用欺詐以及誘導(dǎo)等手段從而非法獲利一事。
細(xì)數(shù)此次攜程遭保監(jiān)會(huì)調(diào)查細(xì)節(jié)，最關(guān)鍵的幾天在于：一、攜程旅行網(wǎng)使用默認(rèn)的方式，將酒店取消險(xiǎn)隱藏在訂單中，此行為屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售。二、酒店取消險(xiǎn)的實(shí)際條款內(nèi)容，以及例如猶豫期、費(fèi)率等多種重要信息，并未在攜程旅行網(wǎng)的明顯位置展示以及說(shuō)明。三、攜程旅行使用擴(kuò)大宣傳等方式，例如取消酒店就可獲賠等等，與后期得到的實(shí)際條款內(nèi)容不符。四、并未按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定與要求，將取消險(xiǎn)的理賠流程公示在攜程旅行網(wǎng)的官網(wǎng)中，等等。
此時(shí)除了關(guān)注攜程舉報(bào)事件之外，業(yè)內(nèi)最關(guān)注的在于，攜程因?yàn)橹Ц杜普铡⒗変N售等經(jīng)營(yíng)違規(guī)問(wèn)題，是否能夠正式消費(fèi)者、行業(yè)的質(zhì)疑，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，將違規(guī)業(yè)務(wù)整頓改治。而何時(shí)整改，如何整改，攜程從未正式回應(yīng)。未來(lái)，攜程合規(guī)的道路，還有多遠(yuǎn)？
違規(guī)支付案情復(fù)雜，涉及成立資金池
先被舉報(bào)到支付清算協(xié)會(huì)，再被舉報(bào)到保監(jiān)會(huì)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，實(shí)名舉報(bào)的流程，完全依據(jù)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門、支付清算協(xié)會(huì)的法條和規(guī)章制度。
而對(duì)于“攜程支付違規(guī)”的處理，此前支付清算協(xié)會(huì)稱將在30個(gè)工作日完成調(diào)查，如果案情復(fù)雜，最長(zhǎng)不能超過(guò)60個(gè)工作日。如今一個(gè)月過(guò)去，該案件支付清算協(xié)會(huì)尚無(wú)調(diào)查結(jié)果對(duì)外透露。從調(diào)查時(shí)長(zhǎng)上判斷，多位支付業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)是，攜程支付違規(guī)的案情，應(yīng)該屬于比較復(fù)雜級(jí)別。
回溯整個(gè)支付清算協(xié)會(huì)調(diào)查核心在于，攜程發(fā)售預(yù)付卡符合多用途預(yù)付卡的特征：一是，可以跨企業(yè)使用——用于購(gòu)買不同法人不同品牌的酒店提供的住宿服務(wù)；二是，無(wú)行業(yè)限制——可以用于購(gòu)買機(jī)票等單用途預(yù)付卡不允許使用的服務(wù)。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，攜程禮品卡應(yīng)該劃分到多用途禮品卡范疇，必須要受到央行對(duì)于三方支付的監(jiān)管，必須要有央行發(fā)放的第三方支付牌照，才能發(fā)售禮品卡為再載體的預(yù)付費(fèi)卡產(chǎn)品。但目前根據(jù)央行官方信息顯示，攜程并未取得第三方支付牌照。
同時(shí)深究攜程整個(gè)支付業(yè)務(wù)模式，存在違規(guī)。攜程在未取得支付牌照的背后，攜程在用戶與商家之間的違規(guī)開(kāi)展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)；在未取得支付牌照的情況下，并涉及資金沉淀，并形成資金池。
通常情況下，用戶通過(guò)攜程APP購(gòu)買機(jī)票、酒店等，完成最后支付環(huán)節(jié)，就代表已向商家履行支付功能，也代表通過(guò)商家成功購(gòu)買商品。但是，只代表將資金支付給攜程網(wǎng)。而后攜程再與商家結(jié)賬中間至少存在5天賬期。存在賬期，就一定存在資金沉淀。
隨著賬期結(jié)束，攜程給商家結(jié)款完成，就形成以下資金路徑：用戶購(gòu)買商品——用戶支付成功到攜程——賬期結(jié)束攜程向商家結(jié)款。
而這一資金流向的過(guò)程，攜程網(wǎng)實(shí)際上在交易雙方之間進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移行為。因攜程既不是存款類金融機(jī)構(gòu)更不是銀行，若加上此時(shí)的攜程還并未取得任何支付業(yè)務(wù)許可，那么理論上，用戶資金在攜程賬戶停留期間，將存在極大的被挪用和侵占風(fēng)險(xiǎn)。
多方調(diào)查 攜程合規(guī)路有多遠(yuǎn)？
攜程因缺少支付牌照而受到質(zhì)疑并非頭一回
2014年3月，烏云漏洞平臺(tái)發(fā)布消息稱，攜程用于處理用戶支付的服務(wù)接口存在漏洞，可能泄露包括用戶姓名、身份證號(hào)、銀行卡類別、銀行卡卡號(hào)、銀行卡CVV碼等信息，讓客戶信用卡存在被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。
這一事件讓攜程遭遇了極大的信任危機(jī)。而事件的焦點(diǎn)還在于，攜程沒(méi)有支付業(yè)務(wù)許可，如何儲(chǔ)存起大量用戶的完整支付信息？
相比之下，此次“攜程禮品卡”遭支付清算協(xié)會(huì)調(diào)查，直擊攜程違規(guī)要害。央行三令五申嚴(yán)禁企業(yè)、機(jī)構(gòu)在無(wú)第三方牌照違規(guī)經(jīng)營(yíng)。今年的“兩會(huì)”期間，央行副行長(zhǎng)范一飛稱，截止今年1月，全國(guó)清理出239家非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并對(duì)其進(jìn)行了整頓、清理，部分已經(jīng)移送公安部門處理。
多位業(yè)內(nèi)專家表示，隨著監(jiān)管的不斷升級(jí)，行業(yè)迅速膨脹的熱潮也將退去，沒(méi)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力者，甚至渾水摸魚的“裸泳者”終將出局。
相對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，第三方支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)非常低。但是在中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理、支付清算研究中心主任楊濤教授看來(lái)，第三方支付市場(chǎng)的許多問(wèn)題都被以往的繁榮所掩蓋，比如無(wú)證開(kāi)展業(yè)務(wù)問(wèn)題、備付金挪用問(wèn)題、“二清”問(wèn)題（指未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)）等。
此時(shí)攜程作為“無(wú)支付牌照”的企業(yè)，在行業(yè)熱潮退去之后，是繼續(xù)做一名“裸泳者”，還是在監(jiān)管調(diào)查過(guò)后積極整改，并嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定？業(yè)內(nèi)人士都將拭目以待。