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一家非常規(guī)“銀行系”消費金融公司誕生。其創(chuàng)新程度有待時間考驗。

8月28日，上海銀行、攜程網(wǎng)絡技術(shù)（上海）有限公司和上海市長寧區(qū)政府三方簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布上海銀行和攜程合資成立的尚誠消費金融股份有限公司開業(yè)。

雖然目前尚誠的具體業(yè)務模式和產(chǎn)品還未面世，但此次合作看點有二。

第一，尚誠的股份，上海銀行和攜程僅相差0.5個百分點，另外兩家股東穿透可現(xiàn)兩大PE（博裕資本和紅杉資本），而總經(jīng)理則來自原中國銀行信用卡中心；第二，從上海銀行的角度，此前較早已和微眾銀行和京東等合作相關消費金融產(chǎn)品，上海銀行自上而下推動零售業(yè)務發(fā)展，消費金融是一個很重要的抓手。

誰主導？誰掌舵？

銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合資成立消費金融公司，第一個問題就是誰來主導。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，尚誠注冊資本10億元，股權(quán)結(jié)構(gòu)如下：上海銀行持股38%，攜程持股37.5%，深圳市德遠益信投資有限公司持股12.5%，穿透背后有博裕資本；無錫長盈科技有限公司持股12%，穿透后為紅杉資本。

從高管團隊來看，上海銀行副行長兼首席財務官施紅敏出任董事長，攜程金融服務CEO章婷婷出任副董事長。六個董事中，周寧和楊嶸分別來自上海銀行計劃財務部和信用卡中心，馮雁來自攜程，另有兩位分別來自其他兩個股東。

同時兼任董事的總經(jīng)理胡浩中，即尚誠的掌舵人，原為中國銀行信用卡中心總經(jīng)理。在信用卡領域，胡浩中研究頗多，此前就曾撰文指出“信用卡業(yè)務自我革命正著力實現(xiàn)由‘信用卡中心’向‘信用消費中心’的全面轉(zhuǎn)型”。

盡管在8月28日的發(fā)布會現(xiàn)場，胡浩中沒有做任何發(fā)言，但會后其向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，將在稍后對外闡述尚誠的模式。另外，上海銀行信用卡中心總經(jīng)理助理程熹為副總經(jīng)理。

上海銀行零售轉(zhuǎn)型的“迫切一步”

實際上，上海銀行是較早和互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)基因企業(yè)合作的銀行之一，不過一直對外保持低調(diào)。比如，與微眾銀行合作放貸，和京東白條合作發(fā)行小白卡（信用卡）。

上海銀行董事長金煜在2016年10月接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時曾表示，做大零售資產(chǎn)是上海銀行明確的業(yè)務轉(zhuǎn)型方向之一。同時，他表示，對于彼時計劃成立的金融租賃和消費金融相關子公司，“決定先成立消費金融子公司，是因為利率市場化過程中，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化改善過程中，零售業(yè)務發(fā)展是重中之重，消費金融公司也會給我們積累風險識別、風險定價和客戶分類提供經(jīng)驗”。

而銀行業(yè)所面臨的大環(huán)境轉(zhuǎn)變，今年央行和銀監(jiān)會推動金融“去杠桿”，銀行收縮同業(yè)業(yè)務，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，也使得銀行將更多資源傾注于零售板塊。

從上海銀行披露的2017半年報來看，多項經(jīng)營數(shù)據(jù)出現(xiàn)下滑。半年報顯示，截至6月末，營業(yè)收入同比下降了14.33%，其中凈利息收入同比降幅高達33.68%；手續(xù)費及傭金凈收入則同比下降4.39%。

有上海銀行人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，上半年主動收縮同業(yè)業(yè)務，節(jié)奏甚至快于預期，對經(jīng)營數(shù)據(jù)造成了較大沖擊。但長遠來看，陣痛難免，資產(chǎn)負債調(diào)整壓力釋放之后有助于輕裝再上陣。

上海銀行半年報還顯示，零售板塊增長較快。截至6月末，個人貸款和墊款余額（含信用卡）1350.23 億元，較上年末增長 14.33%。其中，消費貸款（含信用卡）余額占比 42.47%，較上年末提升 4.89 個百分點。

盡管此次上海銀行在尚誠的股權(quán)并沒有達到50%以上的絕對控股，但和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深入合作，以及外部的團隊引進，對于上海銀行而言，有利于拓展和深化此前“與各大電商建立了較為成熟的線上小額貸款業(yè)務模式”，對上海銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型和拓展也具有推進作用。

就尚誠的業(yè)務模式，上海銀行副行長兼首席財務官、尚誠董事長施紅敏在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時表示，尚誠將依托攜程的客戶資源，深耕商旅消費場景。

就風控而言，施紅敏表示，攜程是國內(nèi)最大的在線旅游社，酒店、機票、旅游度假等業(yè)務都是實名屬性消費，相比3C等實名場景，攜程場景的欺詐門檻更高，風險相對更好把控。

“上海銀行和攜程早在牽手之初，就建立了風險大數(shù)據(jù)實驗室，將上海銀行的金融屬性數(shù)據(jù)和攜程的用戶線上交易行為數(shù)據(jù)進行匹配和風險建模。同時，我們也大量借助了攜程在風控方面的豐富技術(shù)積累，在反欺詐領域進行聯(lián)防聯(lián)控，化解身份冒用、虛假申請、商戶套現(xiàn)等市場上主流的欺詐手段”，施紅敏表示，尚誠還將通過與一些合規(guī)運營的外部征信機構(gòu)合作，一定程度緩解和降低“征信白戶”多頭借貸、借新還舊等方面的風險。

*本文轉(zhuǎn)載自21世紀經(jīng)濟報道，原標題：《上海銀行與攜程合資建消費金融公司 兩大PE背后支持》