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登錄Expedia、美聯(lián)航、藍(lán)捷航空、西南航空、漢莎航空等大型旅行產(chǎn)品賣家正在嘗試延長(zhǎng)美國(guó)消費(fèi)者的賒欠期限,讓消費(fèi)者分期支付度假產(chǎn)品費(fèi)用,而不必在旅行前付款。
事實(shí)上,這些賣家推出按月支付旅行費(fèi)用主要是為了吸引信用評(píng)級(jí)一般、愿意接受短期、計(jì)息貸款的消費(fèi)者。
不過,如果公司能夠以比較誘人的條件提供貸款,那么信用評(píng)級(jí)比較高的消費(fèi)者也可能增加奢華旅行方面的花費(fèi)。
這種新的分期付款產(chǎn)品——旅行前償還叫預(yù)定訂購(gòu)(layaway),旅行后償還稱貸款。
雖然在發(fā)展中國(guó)家一直很普遍,但這個(gè)概念去年才開始在美國(guó)流行起來。
在這一領(lǐng)域,比較創(chuàng)新的是不斷興起的金融科技公司(fintech)。雖然這些公司不是銀行,但他們能夠利用軟件向消費(fèi)者提供金融服務(wù),有時(shí)還與銀行合作共同開展此類業(yè)務(wù)。
在這些金融科技公司中,知名度比較高的有Affirm、Airfordable和UpLift,這些公司希望自己提供的服務(wù)能夠讓分期付款這種支付方式在旅行業(yè)盛行起來。
通過把數(shù)據(jù)接入所謂的生成型人工智能及其他數(shù)學(xué)或計(jì)算工具,這些公司認(rèn)為自己可以管控非傳統(tǒng)貸款過程中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
榮獲Phocuswright大會(huì)旅行創(chuàng)新獎(jiǎng)的UpLift
UpLift CEO 布萊恩巴斯(Brian Barth)在一次接受采訪時(shí)表示,UpLift今年通過旅行品牌銷售的期限為12月的平均旅行貸款為2420美元。他表示,對(duì)于信用記錄比較好的借款者,公司一般收取8.99%的年利息。
參與UpLift分期貸款計(jì)劃消費(fèi)者的平均費(fèi)埃哲數(shù)據(jù)公司Fair Isaac Corporation(FICO)得分為692(FICO得分范圍一般在300-850之間),而UpLift可以向FICO信用評(píng)級(jí)為475分的消費(fèi)者提供貸款。
在UpLift的一些測(cè)試中,五分之一跳轉(zhuǎn)到旅行品牌網(wǎng)站結(jié)賬付款頁(yè)面的訪客對(duì)這個(gè)基于用戶點(diǎn)擊行為的分期付款解決方案比較感興趣。UpLift聲稱,與其合作的旅行品牌商家5-10%的總預(yù)訂量選擇使用UpLift支付方式完成交易。
UpLift今年的企業(yè)客戶包括藍(lán)捷航空度假、西南航空度假、美聯(lián)航度假及精神航空度假。此外,該公司未來將推出旅行社類似產(chǎn)品。
在11月7日-9日舉辦的Phocuswright大會(huì)上,UpLift榮獲新興企業(yè)組旅行創(chuàng)新獎(jiǎng)。
獲摩根斯坦利青睞,累計(jì)融資5.2億美元的Affirm
Affirm表示,其旅行合作伙伴使用公司產(chǎn)品后的平均用戶轉(zhuǎn)化率提升了20%。
該初創(chuàng)企業(yè)最大的旅行零售客戶是Expedia。Expedia 從2016年5月開始向預(yù)訂酒店的用戶提供Affirm支付方式,并在同年7月把預(yù)訂服務(wù)范圍拓展至酒店+機(jī)票打包產(chǎn)品。
自成立以來,短短六年間,Affirm已經(jīng)完成5.2億美元融資,最近一次發(fā)生在去年,是來自摩根斯坦利的1億美元債務(wù)融資。
目前,美國(guó)消費(fèi)者可以在世界各地的Expedia、Travelocity、Orbitz和Cheap Tickets網(wǎng)站上使用Affirm支付方式預(yù)訂機(jī)票+酒店打包產(chǎn)品。
Affirm的商業(yè)模式是,用戶預(yù)訂機(jī)票或旅行打包產(chǎn)品后,Affirm向旅行零售商家支付全款,消費(fèi)者在旅行前不必向Affirm還款,可以通過每月償還固定的費(fèi)用償還貸款。在這個(gè)過程中,Affirm承擔(dān)用戶拒絕還款和欺詐交易的風(fēng)險(xiǎn)。
借款協(xié)議條款視用戶選擇的Affirm合作伙伴而定。比如,規(guī)模比較小的OTA CheapAir最近向用戶推出感恩節(jié)無息機(jī)票。
Affirm零售及旅行合伙伙伴總裁Sara Wyman稱,其公司的產(chǎn)品能夠比同行提供更好的承保方案。
“公司有一套使用機(jī)器學(xué)習(xí)辨認(rèn)信用良好用戶的自主承保模式,”Wyman說,“與其他服務(wù)供應(yīng)商僅僅基于申請(qǐng)者的FICO信用評(píng)級(jí)做出批復(fù)貸款決定不同,Affirm對(duì)每個(gè)申請(qǐng)者從多個(gè)角度進(jìn)行評(píng)估,這使得我們的批復(fù)量比業(yè)界平均水平高出126%?!?/p>
其他模式
其他行業(yè)玩家還包括美國(guó)著名創(chuàng)業(yè)孵化器Y Combinator孵化出來的初創(chuàng)企業(yè)Airfordable。
公司成立于2016年,總部位于芝加哥。Airfordable已開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估軟件作為審核申請(qǐng)者信用的新方式,該公司稱這種方式讓整個(gè)審核流程變得更高效。
公司還能降低成本,它征收機(jī)票價(jià)格10-20%的費(fèi)用作為服務(wù)費(fèi);公司稱在第一年已服務(wù)8萬名旅行者。
此外,Airfordable還推出直接面向消費(fèi)者的預(yù)訂定購(gòu)計(jì)劃,消費(fèi)者必須在旅行前還清貸款。具體的做法是,消費(fèi)者向Airfordable提供訂單及從Priceline、Expedia、Google Flights等大型旅行服務(wù)提供商中選定的旅行零售商家截圖,然后在旅行前分4次支付旅行產(chǎn)品和一筆服務(wù)費(fèi)。
Flyr起初是一個(gè)通過分析消費(fèi)者旅行行為向他們提供類似保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析公司,其最出名的是一款旅行者可以以當(dāng)前價(jià)格鎖定未來一周機(jī)票的產(chǎn)品。不過,今年2月起,F(xiàn)lyr開始向消費(fèi)者提供年利息為零且不需要信用審核的分期付款產(chǎn)品。
Flyr比較獨(dú)特之處在于,它基于預(yù)測(cè)票價(jià)下降的算法系統(tǒng)向用戶提供分期付款的解決方案。具體做法是,公司在算法認(rèn)為的最佳時(shí)刻預(yù)訂,押注未來機(jī)票價(jià)格會(huì)下跌,之后從機(jī)票差價(jià)中獲利。這些利潤(rùn)將可以抵消免費(fèi)提供分期付款計(jì)劃及無需額外信用檢查的費(fèi)用。
分期付款能否在旅行消費(fèi)市場(chǎng)掀起波浪?
分期付款這種消費(fèi)方式很久之前在其他地方都已很流行。
但這種消費(fèi)方式在美國(guó)的歷史比較曲折。2009年,Paypal支持的公司BookIt開啟向消費(fèi)者提供分期付款的先河。
2012年,穿越航空、大陸航空、藍(lán)捷航空、美國(guó)航空向消費(fèi)者提供由Paypal支持的一款叫做Bill Me Later的產(chǎn)品,乘客可以先購(gòu)買機(jī)票,在90天內(nèi)完成付款即可。
但因涉嫌向消費(fèi)者多收費(fèi)而被聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查后,航空公司停止供應(yīng)了此款產(chǎn)品,他們害怕這種過分激進(jìn)的戰(zhàn)術(shù)會(huì)對(duì)其品牌造成傷害。
另外,經(jīng)歷2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后,消費(fèi)者對(duì)于超前消費(fèi)的熱情開始冷卻下來。有跡象表明,千禧一代開始排斥信用卡。據(jù)金融消息源Bankrate估計(jì),63%的美國(guó)千禧一代都沒有信用卡。這些不使用信用卡的人群可能也不愿意嘗試分期付款。
近年來,非傳統(tǒng)消費(fèi)金融一直受到批評(píng),因?yàn)榘l(fā)薪日貸款(payday loan)、一些汽車抵押貸款(auto loan)、次級(jí)抵押貸款(subprime mortgage lending)導(dǎo)致很多消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。
這些專注于旅行貸款的初創(chuàng)企業(yè)表示,他們已經(jīng)意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)。比如,Affirm在協(xié)議條款中明確表示,“用戶絕不會(huì)支付多于在銷售點(diǎn)披露和達(dá)成一致原價(jià)格的其他任何費(fèi)用,也就是說,消費(fèi)者的貸款絕不會(huì)產(chǎn)生其他任何利息或費(fèi)用?!?/p>
其他行業(yè)玩家也做出類似的承諾。消費(fèi)者監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會(huì)關(guān)注這些企業(yè)在這方面的動(dòng)作。
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