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根據(jù)記者統(tǒng)計，攜程、去哪兒、途牛、同程旅游、驢媽媽旅行、飛豬等第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺在出售航空機(jī)票的同時，推出了相應(yīng)的航空意外險套餐，在保障內(nèi)容大體相同的情況下，部分價格明顯高于保險公司官網(wǎng)。

近期，受到特殊天氣、重大事件等因素影響，航班屢屢出現(xiàn)延誤現(xiàn)象，航空延誤險、航空意外險再度升溫。

不過，記者注意到，對于保險期限、保額相同或相近的航空意外險，一些第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺的價格遠(yuǎn)高于保險公司官網(wǎng)；對于保險期限、保額存在差異的航空意外險，如果按天換算比較，價格差距同樣明顯。究其原因，第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺的渠道費(fèi)用首當(dāng)其沖。

此外，記者注意到，航空延誤險在第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺渠道費(fèi)用高企的情況下，賠付率又居高不下，不少保險公司保本虧損經(jīng)營，紛紛選擇將其打包放在綜合保險產(chǎn)品中進(jìn)行銷售。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來，保險公司應(yīng)該加強(qiáng)與航空公司或管制局的合作，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提高定價準(zhǔn)確性，降低反欺詐成本。

懸殊的價格差距

根據(jù)記者統(tǒng)計，攜程、去哪兒、途牛、同程旅游、驢媽媽旅行、飛豬等第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺在出售航空機(jī)票的同時，推出了相應(yīng)的航空意外險套餐，在保障內(nèi)容大體相同的情況下，部分價格明顯高于保險公司官網(wǎng)。

其中，對于保險期限、保額相同或相近的航空意外險比較最為直觀。例如，在攜程上，與中國平安合作推出的“平安攜程航空意外險計劃一”，保險期限7天，保額50萬元，保費(fèi)20元／人；而中國平安官網(wǎng)上的航空意外險，保險期限7天，保額60萬元，保費(fèi)0.8元／人。這相當(dāng)于攜程與中國平安合作推出的航空意外險價格約是中國平安官網(wǎng)的25倍。

在途牛網(wǎng)上，與中國平安合作推出的“平安全年高額航意險經(jīng)典款”，保險期限1年，保額200萬元，保費(fèi)40元/人；“平安全年高額航意險尊享款”，保險期限1年，保額500萬元，保費(fèi)99元/人。在中國平安官網(wǎng)上的航空意外險，保險期限1年，保額200萬元，保費(fèi)32元／人；保險期限1年，保額500萬元，保費(fèi)80元/人。顯然，后者比前者價格更為劃算。

對于保險期限、保額存在一定差距的航空意外險，大致按天換算比較。例如，在攜程上，與眾安保險合作推出的“眾安攜程航空意外險”，保險期限7天，保額300萬元，保費(fèi)30元／人；而眾安保險官網(wǎng)上的“全球航空意外險經(jīng)典版”，保險期限一年，保額200萬元，保費(fèi)38元／人。這相當(dāng)于攜程與眾安保險合作的航空意外險保費(fèi)是眾安保險官網(wǎng)價格的近40倍。

在去哪兒上，與中國太平合作的“太平航空意外險”，保險期限1天，保額120萬元，保費(fèi)20/人。與之對比，中國太平官網(wǎng)上的“太平無憂航空意外保障”，保險期限1年，保額100萬元，保費(fèi)40元/人。如果二者大致比較，相當(dāng)于前者是后者價格的200倍。

此外，同程旅游與眾安保險合作推出的“眾安全球航空意外險標(biāo)準(zhǔn)版”，與眾安保險官網(wǎng)價格大致相同。在驢媽媽旅行和飛豬上，航空意外險多在度假旅游套餐中，搭配銷售。

截至記者發(fā)稿，尚未收到上述保險公司的回復(fù)。對此，某保險公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，“航空意外險的價格＝風(fēng)險保費(fèi)+運(yùn)營費(fèi)用+渠道費(fèi)用。一些第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺費(fèi)用高達(dá)97%—98%，而保險公司官網(wǎng)則僅5%—6%。保險公司為了保費(fèi)規(guī)模，只能做無用功和倒貼?！?/p>

這從眾安保險2017年年報或可見一二。2017年，眾安保險航旅生態(tài)渠道費(fèi)用在凈保費(fèi)收入中的占比達(dá)81.4%，賠付支出的占比達(dá)18.2%，此兩項的成本率高達(dá)99.6%，基本處于虧損狀態(tài)。

4月23日，安心財險總經(jīng)理鐘誠對記者坦言，“第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺有可觀的流量和銷售場景，因此傭金和費(fèi)用居高不下，而且第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺將保險傭金作為主要利潤來源，航空意外險價格自然差距懸殊。”

鐘誠續(xù)稱，“這既是保險公司公司治理的問題，也有行業(yè)以規(guī)模論英雄、不客觀的評價機(jī)制導(dǎo)致。實(shí)際上，這類業(yè)務(wù)既無利潤也無現(xiàn)金流，只有報表數(shù)據(jù)?！?/p>

探索動態(tài)定價

對于上述問題，一位保險公司高管對記者坦言，”雖然航空意外險在保險公司官網(wǎng)的價格往往更低，但其非常依賴場景和流量，第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺具有無法比擬的優(yōu)勢，客戶通常不會舍近求遠(yuǎn)。”

不過，該高管提醒，“保險公司依然需要重視官網(wǎng)、官微等平臺的建設(shè)，如果保險公司放棄這些渠道的建設(shè)，過分依賴第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺，將使互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展再中介化，偏離了互聯(lián)網(wǎng)去中介化、低成本、信息透明的本質(zhì)，既沒有達(dá)到降低保險公司負(fù)債成本的目的，保險產(chǎn)品價格也難以讓利于民，也弱化了保險公司和客戶的聯(lián)系，難以精準(zhǔn)定價。因此，應(yīng)該平衡好保險公司官網(wǎng)、官微和第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺之間的關(guān)系?！?/p>

近幾年，由于特殊天氣、重大事件、旅客大鬧機(jī)場等因素影響，航班延誤漸成常態(tài)，航空延誤險賠付率居高不下。某保險公司負(fù)責(zé)人告訴記者，“近年來，航空意外險市場雖然一片熱鬧，但是保險公司利潤微薄，多是保本微虧經(jīng)營。目前，保險公司一般不再單獨(dú)推出航空延誤險，多在綜合保險產(chǎn)品中附帶或以年卡形式出現(xiàn)?！?/p>

例如，在去哪兒上，與易安保險合作推出的航空延誤險保費(fèi)30元/人班，航班延誤大于等于2.5小時以上保額300元，航班發(fā)生備降或返航保額100元；而在易安保險的官網(wǎng)上則未找到單獨(dú)的航空延誤險。眾安保險的航班延誤險亦以套餐形式出現(xiàn)，并且推出了年卡服務(wù)。

前述某保險公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，“如果第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺費(fèi)用在80％左右，賠付率超過20％、30％甚至更高，保險公司自然承壓明顯。如果能夠動態(tài)定價、差別定價，采取差別手續(xù)費(fèi)用，這一問題應(yīng)會妥善解決?！?/p>

鐘誠續(xù)稱，“賠付率高并非真正問題，只要有相應(yīng)的風(fēng)險對價（保險費(fèi)率）即可。通過使用大數(shù)據(jù)分析，保險公司可以實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營。在這方面，第三方網(wǎng)絡(luò)訂票平臺更有優(yōu)勢，定價和風(fēng)險畫像更為精準(zhǔn)，這也是其價值所在?！?/p>

事實(shí)上，對于航空意外險本質(zhì)亦有一些質(zhì)疑。4月23日，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受記者采訪時表示，“目前，一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品具有小額、高頻、海量、碎片的特征。不過，不是所有的風(fēng)險均適合通過保險機(jī)制轉(zhuǎn)嫁，最適合保險轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征，而航空延誤險不完全具備這一特征，象征意義可能大于實(shí)際意義?！?/p>

前述某保險公司高管對記者強(qiáng)調(diào)，“一些低額、碎片化的保險產(chǎn)品可以喚醒公眾保險意識，但并不能滿足客戶的長期保障需求，尤其當(dāng)人生階段步入成熟期后，保險已經(jīng)成為生活必需品，是一種必要的財務(wù)安排，包括資產(chǎn)傳承、生活保障?！?/p>

*本文來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，作者：李致鴻，馬佳昆，原標(biāo)題：《同種保險兩類平臺差價數(shù)倍為哪般？》。