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登錄中國(guó)肺炎疫情、美國(guó)流感、東非蝗災(zāi)、澳洲火災(zāi),2020年初發(fā)生的一系列“黑天鵝事件”提醒人類,災(zāi)難并不少見(jiàn),它可能在下一刻就會(huì)降臨。
和產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)相比,普通中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力更弱,遇到一次“黑天鵝事件”,便可能元?dú)獯髠踔疗飘a(chǎn)“死亡”。
疫情之下,現(xiàn)金流的重要性
如果攤開(kāi)一個(gè)企業(yè)的賬本,我們可以看到,企業(yè)支出主要分為兩塊:人力支出,包括員工的工資、社保和公積金,這部分的支出占小微企業(yè)支出的比例會(huì)達(dá)到50%-60%;租賃成本,例如場(chǎng)地、設(shè)備、辦公用品等等,這部分的支出也可以達(dá)到總支出的20%-40%。
面對(duì)企業(yè)的實(shí)際負(fù)擔(dān),近日,人社部會(huì)同財(cái)政部、稅務(wù)總局研究制定了《關(guān)于階段性減免企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的通知》,明確了免、減、緩三項(xiàng)措施。
國(guó)家出臺(tái)的政策非常止渴,但是就現(xiàn)階段而言,小微經(jīng)營(yíng)主體的法人數(shù)量占國(guó)家法人經(jīng)營(yíng)主體的99%以上,又因?yàn)橐恍?shí)際的考量,部分小微企業(yè)仍然面臨非常大的困擾。
疫情發(fā)生之后,旅游行業(yè)首當(dāng)其沖。
景區(qū)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)“斷崖式下跌”,以往景區(qū)在假日期間能達(dá)到很大的業(yè)務(wù)交易量,而今年基本等于零。原來(lái)春節(jié)黃金周光交易都要做到上億,今年大家堅(jiān)持了幾天吧,就全面關(guān)停了,交易量跌至百萬(wàn)。
營(yíng)收暫時(shí)歸零并不是最可怕的,人們都知道當(dāng)疫情過(guò)后,旅游業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一定會(huì)有爆發(fā)式的增長(zhǎng),但并不是所有企業(yè)都能手握足夠的資金熬過(guò)這個(gè)“冬天”。
產(chǎn)業(yè)鏈上共生死,上下游的中小企業(yè)都需要足夠的現(xiàn)金度過(guò)這次危機(jī)。
疫情未發(fā)生時(shí),景區(qū)只要開(kāi)門營(yíng)業(yè),有門票收入就會(huì)有很多銀行提供授信(貸款等)服務(wù)。但是一旦遇到這么大的疫情,企業(yè)特別是中小企業(yè)的授信額度就有可能降低,這意味著它們將沒(méi)有充足的現(xiàn)金支持。”
供應(yīng)鏈金融成為解決中小企業(yè)融資難的核心要素
就像疫情下,人們需要足夠的口罩,中小企業(yè)若能拿到足夠多的銀行授信額度,將成為他們?cè)谖C(jī)下的一張十分重要的“保命符”。供應(yīng)鏈金融成為這條產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的希望。
據(jù)工信部統(tǒng)計(jì),我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量達(dá)到3000多萬(wàn)家,占企業(yè)總數(shù)90%以上,貢獻(xiàn)了全國(guó)50%以上的稅收、60%以上的 GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動(dòng)力就業(yè)??梢哉f(shuō),中小企業(yè)撐起了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的半邊天。
在整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境比較好的時(shí)候,銀行一般會(huì)為信用良好的中小企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款可以滿足這些中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期(臨時(shí)性、季節(jié)性)資金需求。
但當(dāng)疫情等“黑天鵝事件”發(fā)生,考慮到中小企業(yè)資產(chǎn)匱乏、財(cái)報(bào)不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不完整等因素,銀行更愿意對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)提供幫助。
銀行也希望為有真實(shí)交易背景的企業(yè)提供有效的資金支持,但是苦于幾點(diǎn):第一,銀行的風(fēng)控管理體制;第二、銀行的服務(wù)效率;第三、銀行的管理要求。這幾點(diǎn)導(dǎo)致很多小微企業(yè)很難滿足銀行的要求。
流動(dòng)資金貸款對(duì)于銀行,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)很高,而供應(yīng)鏈金融相比流動(dòng)資金貸款,增加了貿(mào)易背景(比如核心企業(yè)和上下游企業(yè)的真實(shí)交易數(shù)據(jù))進(jìn)來(lái),銀行等金融機(jī)構(gòu)可以掌握基于真實(shí)的貿(mào)易背景來(lái)判斷這些貸款是否能收回。
而如何保障交易真實(shí)性、化解高企的操作成本、提升市場(chǎng)覆蓋率正是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的痛點(diǎn),如果鏈條上不同主體采用不同類型的信息管理系統(tǒng)時(shí),信息傳遞缺乏一致性、連續(xù)性,容易形成信息孤島,難以通過(guò)獲得有效的數(shù)據(jù)制成風(fēng)險(xiǎn)判斷及管理,也難以合適交易的真實(shí)性。
區(qū)塊鏈的出現(xiàn),正是解決“信任”問(wèn)題最好的辦法之一。供應(yīng)鏈金融+區(qū)塊鏈,為這些多方參與者提供了更安全、透明的解決方案,給人們留下的“空間”似乎變得更大。
“銀鏈通”模式下的小微企業(yè)
2019年7月,優(yōu)品三悅與工行合作,用區(qū)塊鏈技術(shù)改造傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融,基于加密的可信數(shù)據(jù)、基于存證的真實(shí)性證明、基于共享賬本的交易確權(quán)、基于智能合約的合約執(zhí)行、基于通證的信用拆解(共享)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)鏈平臺(tái)型場(chǎng)景融資--“銀鏈通”,這一模式已經(jīng)在文旅行業(yè)率先跑通。
在“銀鏈通”的創(chuàng)新模式下,核心企業(yè)“上鏈”后,買方的真實(shí)交易背景連同付款承諾生成一筆筆應(yīng)收憑證,由賣方認(rèn)領(lǐng)后,成為了可融資的資產(chǎn)。工行通覽供應(yīng)鏈上的信息,知道訂單最終供應(yīng)到哪家大型企業(yè)的產(chǎn)品線,知道借的錢將流向主營(yíng)業(yè)務(wù)的正常供給,也知道你有償還能力。
貸款風(fēng)險(xiǎn)變得更加可控,對(duì)中小企業(yè)的融資需求就能做到“該出手時(shí)就出手”。
而在朝陽(yáng)區(qū)中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目上,“銀鏈通”目標(biāo)是對(duì)中小企業(yè)融資的場(chǎng)景全面覆蓋,但目前大量的長(zhǎng)尾企業(yè)二級(jí)、三級(jí)等供應(yīng)商/經(jīng)銷商的融資需求仍然難以得到滿足。比如,某辦公用品制造商有十幾萬(wàn)家供應(yīng)商,但一級(jí)供應(yīng)商只有100家;下游層層劃分的十幾萬(wàn)家供應(yīng)商很難享受到供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。中小企業(yè)融資便利性、融資貴問(wèn)題只能得到部分緩解。
“銀鏈通”采用通證(token),把核心企業(yè)的信用拆解后逐級(jí)傳遞下去,使得信用可以穿透整個(gè)鏈條,覆蓋到一層層的全鏈供應(yīng)商。下游的供應(yīng)商能夠拿到token就等于證明與核心企業(yè)有合作,可以通過(guò)token(等同核心企業(yè)的信用背書(shū))進(jìn)行融資。
“銀鏈通”這個(gè)模式真正做到了對(duì)小微企業(yè)的扶持,使得銀行的融資覆蓋面大幅度提升,優(yōu)品三悅將持續(xù)覆蓋更多的行業(yè)。
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