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近期支付寶“打臉”步入提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)代成為輿論關(guān)注焦點(diǎn)，作為國(guó)內(nèi)應(yīng)用最廣泛的第三方支付平臺(tái)，支付寶此次步微信后塵，除監(jiān)管重罰、刷卡費(fèi)率改革、利率持續(xù)處于低位徘徊等多重打擊外，歸根結(jié)底是運(yùn)營(yíng)成本中銀行手續(xù)費(fèi)占比太高。

對(duì)旅游業(yè)而言，第三方支付只是一個(gè)手段，后端的服務(wù)體系整合更具現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)此，執(zhí)惠特邀AsiaPay (聯(lián)款通)首席執(zhí)行官陳永祥先生，共同探討大旅游大消費(fèi)行業(yè)，在支付網(wǎng)關(guān)、商戶交易管理系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等方面如何助力旅游發(fā)展。

旅游企業(yè)安全問題不容忽視

漏洞頻出：早在2014年，某OTA信息泄露事件就將移動(dòng)支付安全問題推至輿論的高點(diǎn)。當(dāng)時(shí)，由于其開啟了用戶支付服務(wù)接口的調(diào)試功能，導(dǎo)致安全支付日志漏洞的產(chǎn)生，使得持卡人姓名、身份證、銀行卡類別、銀行卡號(hào)、CVV碼等信息均遭到泄露。

目前國(guó)內(nèi)正處在出境旅游人群飆升、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興群體和技術(shù)崛起的階段，這一方面為支付行業(yè)帶來全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇；另一方面，支付產(chǎn)業(yè)鏈也積極通過多種手段遏制了交易中的卡片偽造、賬戶濫用及其他形式的欺詐交易。

技術(shù)小試牛刀：陳永祥先生透露，其實(shí)業(yè)內(nèi)的支付標(biāo)記化技術(shù)是可以解決這些問題的?；趖oken的支付框架，在不影響正常業(yè)務(wù)處理的前提下，消除商戶甚至是收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中的敏感數(shù)據(jù)，并實(shí)現(xiàn)交易場(chǎng)景的驗(yàn)證，這也為無卡支付、移動(dòng)創(chuàng)新支付提供了新的思考。

以上為開篇引子，旅游企業(yè)的問題不是支付問題，而是背后的安全問題。

下面從國(guó)內(nèi)外政策與人口背景分析，第三方支付是窮途末路，進(jìn)而轉(zhuǎn)賣支付牌照？還是在尋求資金渠道，通過變革技術(shù)打一場(chǎng)翻身仗？

基于地區(qū)政策下的存量版圖

從香港到世界各地的人民幣市場(chǎng)，除要對(duì)亞太區(qū)的實(shí)際情況與政策有較大的把握外，首要是平衡政府、銀行、電商企業(yè)三方微妙點(diǎn)。同理，這些地區(qū)也是目前國(guó)內(nèi)旅游業(yè)走出去的第一站，可預(yù)見與終端機(jī)構(gòu)合作將成為一種趨勢(shì)，有望帶動(dòng)出境游的人數(shù)和收入進(jìn)一步增長(zhǎng)。

1、亞太地區(qū)

亞太地區(qū)（APAC）擁有超過42億人，占全世界61%人口。網(wǎng)上零售銷售規(guī)模達(dá)到8780億美元，較上一年提高36%。在這些國(guó)家中，印度和印度尼西亞去年是增長(zhǎng)大年，印度實(shí)現(xiàn)130%增長(zhǎng)，印度尼西亞也實(shí)現(xiàn)了66%的增長(zhǎng)。目前西方商家正尋求進(jìn)入這個(gè)快速增長(zhǎng)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，首要便是尋找在亞太地區(qū)能夠支持讓消費(fèi)者便捷付款的服務(wù)商。

以上為目前亞太地區(qū)在支付上的十大供應(yīng)商

在其他方面，亞太地區(qū)長(zhǎng)期以來一直以現(xiàn)金為主導(dǎo)，無銀行賬戶的消費(fèi)群體十分龐大。另外也是全世界最具有活力的電子商務(wù)市場(chǎng)之一，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上進(jìn)行買賣交易時(shí)都側(cè)重選擇本地支付方式，比如本地信用卡、貨到付款以及本地移動(dòng)支付。就像在中國(guó)，以支付寶為首的電子錢包占電子商務(wù)支付方式的58%之高，可以預(yù)計(jì)到2019年亞太地區(qū)63%的電子交易將實(shí)現(xiàn)無卡式支付。

在全球支付報(bào)告中，Worldpay發(fā)現(xiàn)“本地支付方式”在亞太區(qū)之外也同樣受熱捧，這是一種趨勢(shì)。伴隨著亞太地區(qū)購買力持續(xù)增長(zhǎng)，以及全球越來越多的消費(fèi)者選擇電子支付方式以代替現(xiàn)金或信用卡，這種趨勢(shì)將尤為顯著。

因此，本地支付提供商未來將是推動(dòng)區(qū)域電子支付發(fā)展的核心力量。而AsiaPay（聯(lián)款通）已在亞太區(qū)設(shè)立12個(gè)分支機(jī)構(gòu)，分別位于香港、中國(guó)大陸(上海、廣州和深圳)、泰國(guó)、菲律賓、新加坡、馬來西亞、臺(tái)灣、印度、印尼和越南，并正在積極拓展歐美、澳洲、日韓等國(guó)的支付業(yè)務(wù)。

2、內(nèi)地和香港地區(qū)

內(nèi)地和香港地區(qū)目前最明顯的區(qū)別是：內(nèi)地正收緊第三方支付牌照的發(fā)放，香港則剛開始發(fā)布首批牌照。

香港：目前香港支付市場(chǎng)最常用的是八達(dá)通，其移動(dòng)支付事實(shí)上是走在前列的，并且香港擁有的IT能力和金融管理能力，在移動(dòng)支付領(lǐng)擁有巨大潛力可供挖掘。

在來港申請(qǐng)牌照中，潛在申請(qǐng)（牌照）公司約有26家，主要是內(nèi)地的營(yíng)運(yùn)者，且未來基數(shù)會(huì)更大。而首批持牌機(jī)構(gòu)目前運(yùn)營(yíng)范圍包括線上支付、銷售點(diǎn)流動(dòng)支付、P2P轉(zhuǎn)賬以及實(shí)體卡等四個(gè)方面，除了八達(dá)通可以這四個(gè)業(yè)務(wù)展開以外，支付寶僅可以開展線上支付，微信支付則包括線上支付和P2P轉(zhuǎn)賬。

上圖為香港的支付市場(chǎng)情況

內(nèi)地：早在4月，支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)通過了“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”，其中“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”就是“網(wǎng)聯(lián)”。

央行集中提供轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，緩解支付機(jī)構(gòu)重復(fù)投入的問題，也符合支付與清算分開的監(jiān)管要求。實(shí)現(xiàn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付清算體系效率和安全的平衡，也為客戶備付金統(tǒng)一存管提供了技術(shù)支持。同時(shí)，第三方支付企業(yè)統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，也從根本上杜絕了非持牌機(jī)構(gòu)開展支付清算業(yè)務(wù)的可能性。

但內(nèi)地支付機(jī)構(gòu)在線上90%的業(yè)務(wù)已經(jīng)不走銀聯(lián)通道、直連銀行，而且不少支付機(jī)構(gòu)都自建平臺(tái)系統(tǒng)，因此影響較大。

上圖為內(nèi)地的支付市場(chǎng)情況

目前業(yè)內(nèi)的顧慮主要是網(wǎng)聯(lián)運(yùn)作的中立性、信息安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性如何保證？央行能否確保對(duì)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的把控？能否適滿足類似于“雙11”、“6·18”等電商大促交易的需要。

對(duì)此，陳永祥先生認(rèn)為：增加監(jiān)管和設(shè)置更高的門檻便于規(guī)范市場(chǎng)，也為第三方省去銀行渠道拓展與維護(hù)成本的投入，對(duì)聯(lián)款通更是機(jī)遇。第三方在線支付服務(wù)提供商的首要任務(wù)都是必須確保用戶賬戶的真實(shí)有效和安全，一直以來，AsiaPay（聯(lián)款通）等服務(wù)商致力于提高網(wǎng)上支付信譽(yù)，并定期監(jiān)測(cè)和檢查任何可疑交易。

兩地的共同需求：內(nèi)地公司藉由香港“走出去”，而國(guó)際上的支付公司亦希望透過香港，參與人民幣市場(chǎng)。

3、亞太格局微妙點(diǎn)：平衡三方關(guān)系，維護(hù)兩類利益

面對(duì)移動(dòng)設(shè)備普及和政府加大拓展全球受理網(wǎng)絡(luò)的大環(huán)境，對(duì)旅游企業(yè)提出更高要求，不僅要確保預(yù)訂流程中能支持移動(dòng)支付，而且在此過程中還要獲得消費(fèi)者的信任。

三方關(guān)系

政府：處于被監(jiān)管角色(中國(guó)支付清算協(xié)會(huì))，需關(guān)注并嚴(yán)格遵守政府發(fā)布的各項(xiàng)相關(guān)法令。

銀行：以AsiaPay（聯(lián)款通）為例的服務(wù)商與銀行同屬于服務(wù)型組織，需維持密切合作關(guān)系。

電商：雙方合作關(guān)系，支持并提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，為電商企業(yè)提供量身定制的電子支付解決方案以及高標(biāo)準(zhǔn)的客戶服務(wù)。

兩類利益

對(duì)消費(fèi)者而言，擁有更多的支付方式和選項(xiàng)，更多的支付管道，更多的支付設(shè)備；

對(duì)商家而言，面對(duì)復(fù)雜的支付運(yùn)營(yíng)和對(duì)賬功能，更多技術(shù)和專業(yè)知識(shí)技能的投資，更多技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)；

相信今后五年將徹底改變支付模式，移動(dòng)支付將逐步發(fā)展成完全acv可以替代銀行卡、現(xiàn)金的支付工具。

行業(yè)機(jī)遇：服務(wù)商缺失

1、壟斷下的壁壘

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模增速仍處于較高水平。據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)，2016年第一季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到40584.3億元，同比增長(zhǎng)67%。

但當(dāng)前第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局已定，前十大企業(yè)基本占據(jù)了99%以上的市場(chǎng)份額，行業(yè)中卻仍有260多家持牌企業(yè)和近千家無牌企業(yè)，逐利不超過1%的市場(chǎng)份額，使得行業(yè)市場(chǎng)價(jià)值被不斷無節(jié)制壓榨，未來不排除會(huì)有大量支付企業(yè)被淘汰。

2、服務(wù)商的價(jià)值

其中電子支付及移動(dòng)支付解決方案與技術(shù)提供商的角色卻很鮮見。目前國(guó)內(nèi)行業(yè)市場(chǎng)細(xì)分，在幫商戶做支付系統(tǒng)技術(shù)整合方案這塊目前屬于較大的存量市場(chǎng)，因此B端商戶在支付寶、銀聯(lián)、Visa、MasterCard等多種支付渠道整合中，需要類似Asiapay這樣的企業(yè)提升B端商戶營(yíng)運(yùn)效率，增強(qiáng)消費(fèi)者支付體驗(yàn)度，同時(shí)與第三方支付公司形成一種合作互補(bǔ)關(guān)系。

上圖示聯(lián)款通作為服務(wù)商合作的支付公司一覽

3、AsiaPay（聯(lián)款通）產(chǎn)品工具與布局

AsiaPay（聯(lián)款通）作為為數(shù)不多在亞洲通過PCI DSS認(rèn)證1級(jí)（最高級(jí)別）的電子支付服務(wù)商，與今年8月份，已接連獲得【e 世代品牌大獎(jiǎng) 2016 - 最佳網(wǎng)上及手機(jī)付款服務(wù)大獎(jiǎng)】和【2016 互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案提供商 - 金獎(jiǎng)】等行業(yè)高度認(rèn)可。

“作為一個(gè)亞洲領(lǐng)先的電子支付專家，我們堅(jiān)持不懈地努力把最新的電子支付技術(shù)和產(chǎn)品價(jià)值傳遞給對(duì)我們尊貴的合作伙伴、客戶，以幫助其提高銷售轉(zhuǎn)化率，提升客戶體驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”。-------陳永祥

4、技術(shù)與應(yīng)用能力

目前已制定一套完善整合的支付流程，覆蓋多種支付方式、支付渠道以及多種語言；生成集成的支付交易報(bào)告和結(jié)算報(bào)告；可處理多幣種支付交易及匯率轉(zhuǎn)換；最終監(jiān)控并防范各種支付方式的防欺詐行為。

5、技術(shù)帶來的影響

在商家方面：提升銷售額，通過24小時(shí)運(yùn)營(yíng)時(shí)間，減低運(yùn)營(yíng)成本控制風(fēng)險(xiǎn)，幫助尋找全球目標(biāo)客戶。

在消費(fèi)者方面：增強(qiáng)便捷性和價(jià)值，快速結(jié)賬電子錢包、信用卡外幣結(jié)算兌匯服務(wù)及多種貨幣定價(jià)服務(wù)，隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)及貨品。

在加強(qiáng)服務(wù)及運(yùn)作效率方面：聚集多支付通道接口 (Visa,MasterCard,JCB, 美國(guó)運(yùn)通, 繳費(fèi)靈, 八達(dá)通, 銀聯(lián), 支付寶, 微信支付等),全方位支付管理渠道。

在整合資訊方面：運(yùn)營(yíng)商可以將各類資訊整合, 進(jìn)行集成管理、提供支付以及身份認(rèn)證管道。

據(jù)執(zhí)惠了解，在旅游市場(chǎng)，AsiaPay（聯(lián)款通）已經(jīng)與春秋國(guó)旅、JTB旅行社，四川國(guó)旅，裸心谷度假村、春秋航空、香港航空、港鐵、八達(dá)通、半島酒店、雅高酒店等展開深度合作。未來，在全球擁有16個(gè)分支機(jī)構(gòu)，將進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加歐洲、澳洲、美國(guó)、日本、韓國(guó)的市場(chǎng)份額。

在支付市場(chǎng)，多元化產(chǎn)品、新服務(wù)和豐富的支付服務(wù)類型將帶來更多的跨界合作！

延展閱讀：解讀文中生澀技術(shù)術(shù)語

1、實(shí)時(shí)貨幣轉(zhuǎn)換 DCC（Dynamic Currency Conversion）解決方案

對(duì)商家而言：DCC費(fèi)率成本較低，在對(duì)商家費(fèi)用成本率高的同時(shí)，也能帶來訂單轉(zhuǎn)換率，整體是有益的。同時(shí)能為為航空公司、旅行社、酒店提供人民幣以外的幣種實(shí)時(shí)為其產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)價(jià)，提供詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析以決定如何選擇貨幣能使收益最大化和免除所有外匯風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)消費(fèi)者而言：注重支付體驗(yàn)度，能夠幫助持卡人實(shí)時(shí)選擇原始幣種或者其銀行卡的幣種進(jìn)行支付，實(shí)時(shí)、提前知悉其熟悉幣種的支付金額，為消費(fèi)者信用卡支付的實(shí)際金額提供保證。

另外過下拉菜單或者自動(dòng)識(shí)別IP地址模式，持卡人使用其熟悉的幣種進(jìn)行交易，頁面操作更直觀和便捷，提升用戶體驗(yàn)。其中更有多種增值解決方案（EDC，MCP）為消費(fèi)者信用卡支付的實(shí)際金額提供保證；

2、多種貨幣定價(jià)服務(wù)的MCP技術(shù)解決方案

該技術(shù)服務(wù)目標(biāo)群體：航空公司、OTA、高端（國(guó)際連鎖）品牌酒店；

適用于多語言版面的商戶網(wǎng)站，使商戶能夠使用人民幣以外的貨幣為其產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)價(jià)，實(shí)現(xiàn)多幣種管理；

有助于維系顧客、增加品牌知名度，藉以吸引全球消費(fèi)者。

4、技術(shù)應(yīng)用舉例：旅游金融產(chǎn)品

盡管官方定義為非金融行業(yè)的第三方支付，但是從具體從事的業(yè)務(wù)上屬于金融行業(yè)，或說半金融行業(yè)。

5、全面體現(xiàn)技術(shù)價(jià)值的細(xì)分旅游領(lǐng)域之一

旅游金融業(yè)在支付中的特殊之處在于必須在場(chǎng)景應(yīng)用中適用消費(fèi)者，同時(shí)適用商戶。

一方面對(duì)服務(wù)商要求在保持增速的同時(shí)使接口更安全，使獲客持續(xù)和高效。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)強(qiáng)調(diào) P2P 的互信模式，應(yīng)用在金融業(yè)，將會(huì)徹底打破傳統(tǒng)的交易模式，重塑銀行的角色定義，是另一個(gè)不得不面對(duì)的重要議題。這場(chǎng)變革無疑是一種破壞式的創(chuàng)新，也是一場(chǎng)行業(yè)重構(gòu)，旅游金融時(shí)刻面臨著如何定位的挑戰(zhàn)。

6、旅游金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

旅游金融產(chǎn)品門檻低，在模式創(chuàng)新上很難存在競(jìng)爭(zhēng)力。目前仍停留在旅游分期、理財(cái)和行中保險(xiǎn)三塊業(yè)務(wù)

7、旅游金融衍生服務(wù)

在任何行業(yè)+金融模式中，支付監(jiān)控是始終無法避過的一環(huán)。旅游作為新興的服務(wù)消費(fèi)行業(yè)，運(yùn)行過程中有大量現(xiàn)金預(yù)收、預(yù)付環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)鏈延展等生活的方方面面，面向B端做增值服務(wù)有廣闊的發(fā)展空間，且通過內(nèi)部數(shù)據(jù)和支付安全監(jiān)控構(gòu)成相對(duì)較高的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

*本文作者：周起屹，個(gè)人微信：zj-Parker，執(zhí)惠駐上海負(fù)責(zé)人，歡迎關(guān)注交流。

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