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3月12日，由執(zhí)惠主辦的《振興·新生-2020中國文旅大消費線上公益峰會》正式召開，并在多個平臺進行同步直播。本次峰會設(shè)置9大板塊，25個細分領(lǐng)域，30余家機構(gòu)參與，12個小時不停播。大會聯(lián)合業(yè)內(nèi)大咖、知名企業(yè)、疫情“風(fēng)暴眼”目的地等，以全新視角，再析文旅融合、跨界創(chuàng)新，全方位解構(gòu)疫后文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展新思路、新路徑、新趨勢。優(yōu)品三悅創(chuàng)始人兼CEO陳芝芳在直播現(xiàn)場帶來《文旅供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和模式創(chuàng)新》主題分享。

陳芝芳認為，解決整個文旅行業(yè)痛點的核心邏輯有三大要點。第一，無資產(chǎn)沒關(guān)系，有生意就可以基于中間產(chǎn)生真實的生意就可以幫助文旅企業(yè)提供金融；第二，交易不是單方面的，是雙方產(chǎn)生的，形成不可篡改的交易鏈條。第三，核心企業(yè)對于交易的確認可以讓融資變得更加容易。

陳芝芳表示，平臺型數(shù)據(jù)鏈場景融資是為交易建立場景，同時以數(shù)據(jù)為畫像，以區(qū)塊鏈技術(shù)為保障解決普惠金融當(dāng)中銀行以及中小微企業(yè)兩方的痛點。

在陳芝芳看來，旅游整個供應(yīng)鏈金融是基于區(qū)塊鏈技術(shù)通過智能合約的功能，去底層用區(qū)塊鏈方式將核心企業(yè)平臺方和金融機構(gòu)幾方統(tǒng)一加入到聯(lián)盟鏈上，保證數(shù)據(jù)交易不被篡改。

以下為陳芝芳分享全文：

大家好，我是優(yōu)品三悅創(chuàng)始人兼CEO陳芝芳，非常榮幸能在文旅消費線上公益峰會跟各位文旅同行進行一個交流和分享，聊聊文旅供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)應(yīng)如何從金融的角度提升自身的抗風(fēng)險能力。

通過我們多年和銀行以及文旅產(chǎn)業(yè)打交道，我們發(fā)現(xiàn)了一個行業(yè)現(xiàn)狀，首先是基礎(chǔ)的旅游資源到圍繞資源進行的內(nèi)容建設(shè)到內(nèi)容銷售到客戶，旅游產(chǎn)業(yè)鏈條很長，涉及的環(huán)節(jié)和各類企業(yè)又非常多，而大部分的企業(yè)都是輕資產(chǎn)的運營或銷售企業(yè)，也就是中小微企業(yè)。而單一企業(yè)的商業(yè)邏輯卻往往很難轉(zhuǎn)換為金融邏輯----這也正是旅游企業(yè)難以直接得到銀行信貸支持的重要原因。

而對于銀行來說，傳統(tǒng)信貸模式不可能解決文旅企業(yè)的金融痛點。只有走科技金融之路，建立交易場景，形成基于交易的數(shù)據(jù)鏈，讓數(shù)據(jù)具備金融屬性，在風(fēng)控措施的共同作用下，才有可能真正解決文旅企業(yè)融資難、融資貴問題。

我們可以看一張圖來了解銀行這些年來金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，

傳統(tǒng)的1.0時代，銀行給企業(yè)貸款，僅憑財務(wù)報表來判斷借款企業(yè)的經(jīng)營是否正常，銀行無法參與到企業(yè)的經(jīng)營場景中

而2.0時代，銀行為核心企業(yè)以及平臺提供授信貸款服務(wù)，通常由核心企業(yè)自建平臺打通交易為上下游提供金融服務(wù)，銀行無法參與到核心企業(yè)的交易鏈條中，造成了上下游企業(yè)只能通過第三方獲取金融支持，以至于資金成本高

三悅目前為銀行打造的3.0金融，是幫助銀行構(gòu)建場景收集底層數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)銀行可以直接為上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

接下來我簡單介紹一下我們優(yōu)品三悅這家公司。我們成立于2015年，是雙高新科技企業(yè)，一直服務(wù)于各大銀行，以“交易場景+金融”的模式，為銀行創(chuàng)建高質(zhì)量的交易撮合平臺，使得交易本身在銀行平臺上完成，并運用區(qū)塊鏈等科技手段，形成符合銀行要求的交易數(shù)據(jù)鏈，以便銀行為交易各方提供在線的、快速的、智能的金融服務(wù)。

目前我們最大的合作伙伴是中國工商銀行，從成立到發(fā)展至今的五年時間里，優(yōu)品三悅一直與工行緊密合作，共同探索出了未來銀行科技金融的發(fā)展方向和模式，即平臺型數(shù)據(jù)鏈場景融資，為交易建立場景，以數(shù)據(jù)為畫像，以區(qū)塊鏈等技術(shù)為保障，解決普惠金融中銀行與中小微企業(yè)雙方的痛點，解決供應(yīng)鏈金融的痛點，建立新供應(yīng)鏈金融體系。

所以，這張圖既是我們優(yōu)品三悅的發(fā)展歷程也是我們與工行合作與探索的過程。去年我們與工行合作幾年的成果終于上線，針對出行場景，包括差旅和旅游，即交易場景以及對應(yīng)數(shù)據(jù)鏈金融產(chǎn)品的上線。今年我們將這種模式輸出到了其他銀行，如建行、興業(yè)、浦發(fā)等，為其他銀行構(gòu)建適合他們客戶行業(yè)的場景，并打通線上化、智能化金融服務(wù)。在這個基礎(chǔ)上，我們建立政企銀合作，通過優(yōu)品三悅的銀鏈通數(shù)據(jù)鏈平臺，打通政府平臺與銀行的網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)，將政府所掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)與場景中產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)相結(jié)合，形成更完整的企業(yè)畫像，同時打通了政府的貼息等補貼政策，既幫助了銀行實現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信以及綜合性風(fēng)險控制，也讓中小微企業(yè)享受到更快捷、更實惠的、無抵押、無擔(dān)保的普惠金融服務(wù)。

現(xiàn)在我重點介紹下我們?yōu)殂y行打造的平臺型數(shù)據(jù)鏈場景融資。場景融資，主要服務(wù)于中小微企業(yè)，不依靠中小微企業(yè)本身的企業(yè)信用資質(zhì)，而基于中小微企業(yè)與大型企業(yè)之間的真實貿(mào)易關(guān)系以及場景中產(chǎn)生的真實交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)中小微企業(yè)無需擔(dān)保和抵押就可享受普惠金融的低利息；申請、審核、放款以及還款的全流程線上化，也解決了中小微企業(yè)融資需求頻率高、需求急的問題；管控賬戶和資金用途，應(yīng)用區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，做到交易數(shù)據(jù)不可篡改、賬戶資金可控、智能合約管理等，幫助銀行實現(xiàn)了更好的風(fēng)險管控，也幫助銀行解決了普惠金融貸款放不出去、放出去收不回來的痛點；針對不同行業(yè)均可建立適合的交易場景；并且對于獲得貸款的企業(yè)，隨著交易數(shù)據(jù)的不斷積累，貸款額度可以不斷提升，幫助銀行實現(xiàn)真正的大數(shù)據(jù)征信與科技金融。

那么解決行業(yè)痛點的核心邏輯是什么呢？

第一，沒有資產(chǎn)也沒有關(guān)系，有交易就行，也就是有生意就行

第二個就是，交易不是單方的，至少是雙方的，形成不可篡改的交易數(shù)據(jù)鏈條，控制賬戶交易，無擔(dān)保的墊資邏輯理論上就可以成立，也就是通過交易數(shù)據(jù)+行為數(shù)據(jù)來清晰貸款主體的畫像，通過數(shù)據(jù)的完善和積累，數(shù)據(jù)的金融屬性就成為可能

第三個就是，核心企業(yè)的對交易的確認，可以讓融資變得更加容易，不過在數(shù)據(jù)鏈條的逐步形成中，最終會降低核心企業(yè)在融資中的額外作用

接下來就我們給工行打造的文旅產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融，做一個分享。

大家都知道，疫情期間，旅游行業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一。疫情造成了景區(qū)停業(yè)、酒店、機票等消費急劇下滑，出行需求的極大抑制也必將帶來疫情結(jié)束后旅游行業(yè)的消費爆發(fā)。正好在去年底，我們和工行構(gòu)建的數(shù)據(jù)鏈場景融資業(yè)務(wù)重點針對出行行業(yè)包括因公差旅出行以及旅游行業(yè)特定標的預(yù)付款或者保證金的融資場景已經(jīng)上線了。整個疫情期間，通過我們后臺注冊申請融資的文旅企業(yè)超過1000家，融資用于采購、包銷疫情結(jié)束后，也就是今年下半年到明年上半年這段時間內(nèi)，各種熱門旅游產(chǎn)品，如景區(qū)門票、酒店間夜、機票艙位等，來為下半年旅游行業(yè)爆發(fā)提前做準備。

在文旅供應(yīng)鏈金融場景中，我們分為兩種融資模式，一種是基于核心企業(yè)應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈金融模式，一種是基于特定標的供應(yīng)鏈金融模式。在我們打造的針對出行行業(yè)的場景融資里，差旅場景融資就屬于第一種模式：基于差旅服務(wù)商對大型企業(yè)客戶的差旅應(yīng)收賬款，以及差旅服務(wù)商在差旅場景即工銀e差旅平臺上與大型企業(yè)客戶產(chǎn)生的真實交易關(guān)系和交易數(shù)據(jù)，通過優(yōu)品三悅的數(shù)據(jù)鏈平臺為這些屬于中小微企業(yè)的差旅服務(wù)商在為大型企業(yè)客戶提供差旅墊資提供在線實時融資服務(wù)。旅游場景融資，屬于第二種模式：基于包銷商所掌握的核心企業(yè)的特定標的，以及包銷商在旅游場景即旅游供應(yīng)鏈平臺上與核心企業(yè)產(chǎn)生的真實交易關(guān)系和交易數(shù)據(jù)，為這些屬于中小微企業(yè)的旅行社、地接社、包房商、機票代理商等包銷商在承包、采購核心企業(yè)的旅游產(chǎn)品時所需的預(yù)付款、包銷款提供在線融資服務(wù)，主要針對景區(qū)門票包銷，機票包艙，酒店包房等特定旅游場景，產(chǎn)生交易銷售貿(mào)易合同有關(guān)的場景。

借款流程也比較簡單，目前都有跑通，申請融資的流程也基本都是線上完成。銀行對借款企業(yè)進行資格審查，包括需要提交相關(guān)的材料，線上提交完材料后我們需要看到下游承包商跟上游核心企業(yè)簽訂包銷協(xié)議或者合同。還有跟平臺簽訂技術(shù)的對接協(xié)議，就是在平臺上面在線注冊、建檔，做后臺數(shù)據(jù)勾兌、訂單、貿(mào)易信息溝通、確認最后銀行放款，放款以后并沒有結(jié)束，因為我們需要扣回款，就是回款時候每筆訂單要通過銀行平臺過的，到景區(qū)系統(tǒng)一定要確認的，因為銀行已經(jīng)把錢給你了，你收到錢，銀行要知道你收到這筆款了，所以還是基于數(shù)據(jù)流實現(xiàn)整個融資。

我們其實也是在從銀行逐步跳出到政府平臺，去跟各個地方的中小企業(yè)服務(wù)局，甚至金融辦等政府機關(guān)單位去打通數(shù)據(jù)，打通數(shù)據(jù)是什么好處呢？好處是政府很多補貼政策放到這上面，我們小微企業(yè)申請融資本身貸款利率高，原來貸款利率很高年化到10%，整個行業(yè)是銀行為企業(yè)提供金融，資金成本大概是在年化8%左右，這個基礎(chǔ)上我們把政府很多貼息補貼政策，然后去置入到每個借款企業(yè)里，我們發(fā)現(xiàn)上周跟文創(chuàng)園那塊，很多政府政策貼息貼到100%。

就是這種銀、企、政三方打通數(shù)據(jù)，保證小微企業(yè)，真正解決融資難融資貴問題，幫助銀行去把普惠金融的整個鏈條打通，但打通后我們認為真正可以幫助到細分領(lǐng)域行業(yè)的中小微企業(yè)。我們其實在疫情期間也做了很多工作，這塊也是政府比較關(guān)注的，包括得到銀行認可，我們希望通過這種方式在未來旅游行業(yè)幫助更多文旅企業(yè)共同發(fā)展，讓大家可以有更多保障，一個是通過銀行可以有獲客，獲客的同時還可以拿到金融和融資去解決獲客后產(chǎn)生業(yè)務(wù)鏈條里面資金壓力的保障，我們希望通過自身研發(fā)能力以及對金融行業(yè)的了解，包括金融機構(gòu)這塊的合作為更多文旅企業(yè)賦能。

我就分享到這里，感謝大家！

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供應(yīng)鏈金融 文旅 優(yōu)品三悅

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