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2016年10月17日9時，國家減災委、民政部針對今年第21號臺風“莎莉嘉”、第22號臺風“海馬”可能造成的影響緊急啟動國家救災預警響應(yīng)。

 “莎莉嘉”未來強度會繼續(xù)加強，并以鼎盛期的狀態(tài)（強臺風或超強臺風級別）登陸海南，有望成為1970年以來10月登陸海南的最強臺風。

那么在兩大臺風來臨之際，你是否有合適的預防措施呢？比如買好了天氣保險或者做好了其他保障。執(zhí)惠今天為大家介紹的就是一家類保險公司，是國內(nèi)首個天氣風險管理服務(wù)公司，為旅游、個人生活、農(nóng)業(yè)、水力風力發(fā)電、國內(nèi)外航運業(yè)等提供自動化的天氣“類保險”服務(wù)。購買天氣保障服務(wù)的用戶，在遇到壞天氣以后，就能在72小時內(nèi)自動收到現(xiàn)金賠償，不用報案、定損、等待，可以迅速彌補損失。

創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新：氣象預報切入旅游行業(yè)

提到旅游保險，你會想到什么？

你或許想到的是旅游人身意外傷害險。沒錯，目前國內(nèi)保險公司開展的旅游保險業(yè)務(wù)主要有以下五種：旅游救助險、旅游求援保險、旅客意外傷害險、旅游人身意外傷害保險、住宿游客人身險。但是在旅游行業(yè)，除了以人身安全為主的保險類型，還有多種保險和類保險，比如天氣保險。

關(guān)于天氣保險的應(yīng)用，在我國早在十幾年前只在農(nóng)業(yè)上有過實踐，第一次應(yīng)用在旅游行業(yè)是2014年眾安保險首推的旅游天氣保險。但由于對于保險公司而言，推出一個新型天氣險種自然有法定的流程要走，需要在多部門（如保險、氣象、農(nóng)業(yè)、地理）合作的基礎(chǔ)上進行精細的數(shù)據(jù)分析和復雜模型設(shè)計。而傳統(tǒng)保險公司由于缺乏天氣領(lǐng)域數(shù)據(jù)能力與技術(shù)基礎(chǔ)，無法對天氣指數(shù)實現(xiàn)實時動態(tài)定價，因此“旅游（出行）天氣保險”始終是目前傳統(tǒng)保險公司及互聯(lián)網(wǎng)保險公司尚未正式涉及的險種，這一領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新也因為技術(shù)和人才壁壘而發(fā)展緩慢。

而目前在我國氣象預報的商業(yè)化運作，則主要在公眾服務(wù)市場，拿天氣做文章的企業(yè)都主要集中在氣象預報、用戶服務(wù)方面，以大體量的天氣客戶端為主。例如墨跡、天氣通等，墨跡天氣已積累上百萬用戶，覆蓋2000多個城市；天氣通則是國內(nèi)最早的手機專業(yè)天氣軟件。

但是在國內(nèi)旅游行業(yè)，以氣象預報切入為旅游企業(yè)和用戶做服務(wù)的商業(yè)模式，據(jù)執(zhí)惠了解，目前只有美天科技推出的“美天氣”和武漢低溫寶信息有限公司推出的“天氣寶”，執(zhí)惠根據(jù)公開信息將兩者盤點如下：

• 天氣寶是武漢低溫寶信息有限公司旗下產(chǎn)品，主要為旅游，個人生活，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等場景提供自動化“保險”服務(wù)。2015年6月完成425萬天使輪融資，投資方主要為騰訊電商控股集團原CEO吳宵光，以及天使投資人王剛。目前已經(jīng)與OTA、大型保險公司達成渠道合作。例如去哪兒、途家、平安保險等。盈利模式主要為在各個領(lǐng)域通過各個渠道銷售天氣保障獲取收入，其次作為保險公司天氣保險產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計方，獲取盈利。

• 美天氣是美天科技有限公司（商業(yè)氣象公司）推出的旅行天氣保險產(chǎn)品，除提供天氣實況詳情、空氣指數(shù)、生活指數(shù)、預警提醒等信息以外，還根據(jù)天氣情況為用戶制定出行計劃。2015年初獲得1300萬人民幣融資，投資方未透露。主要和全國各省市氣象單位建立長期戰(zhàn)略合作。盈利模式為以天氣指導用戶生產(chǎn)、生活，按功能模塊前項收費，其次是后項廣告收入，提供付費的行業(yè)化氣象解決方案等方式實現(xiàn)盈利。

由此可見，美天氣主要傾向于用戶做出出行計劃的參考意見，專注于為用戶的出行計劃做制定和監(jiān)測，從旅行計劃的前端切入旅游行業(yè)；而天氣寶則在用戶做出出行計劃之后為用戶提供出行天氣“保險”，從旅行計劃實施的后端切入旅游行業(yè)。

執(zhí)惠今天為大家介紹的是上面兩家利用氣象預報進行創(chuàng)新的公司中的一家類保險公司。

以天氣保障切入旅游行業(yè)，這家類保險創(chuàng)業(yè)公司有何不一樣？

天氣寶為旅游行業(yè)提供全球主要目的地，按照線路的天氣“保險”，游客旅途遇到壞天氣，就有機會得到全額旅行費用賠償。天氣寶通過與旅行社、OTA合作，向游客提供他們的服務(wù)，包括途家網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等平臺，都已經(jīng)與他們建立銷售合作。

據(jù)執(zhí)惠了解，保險有明確法律定義，是指對于未來可預測風險造成的損失進行賠償，主要在于對損失進行賠償。而類保險并不是保險，看起來和保險性質(zhì)一樣，區(qū)別在于不需要證明損失，不需要核定損失金額，根據(jù)損失的金額進行賠償。而提前約定好一個金額，約定好一個到達金額的天氣條件，一旦到達這個條件，自動賠付。

天氣寶就是這樣一家類保險公司，定位于互聯(lián)網(wǎng)上向全球提供天氣災害保障的天氣風險管理公司，產(chǎn)品對旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)、零售業(yè)的客戶，實現(xiàn)了全自動（用戶無需報案、定損和等待）對用戶補貼，一旦約定的壞天氣情況發(fā)生（以中央氣象臺數(shù)據(jù)為準），就無條件自動打款。

目前旅游行業(yè)的氣象市場還是一片藍海，但揚帆起航的兩艘快船還是引起了旅游行業(yè)和資本方的注意。而2015年6月，天氣寶宣布融資更是標志著旅游行業(yè)的在業(yè)務(wù)層面并不存在競爭關(guān)系兩家氣象保障企業(yè)從企業(yè)類型層面進入競爭狀態(tài)。那么后進入者天氣寶是如何解決市場痛點呢？

天氣寶創(chuàng)始人兼CEO向濤向執(zhí)惠表示，在很多人看來“天有不測風云”，旅游（甚至是任何出行情景）遇到壞天氣只能自認倒霉，但天氣寶卻為這樣的情況提供了一個兩全其美的解決方案。拿旅游行業(yè)的產(chǎn)品來說，對用戶而言，當籌劃多月的旅途因為異常天氣而不能成行，或者體驗非常差的時候，天氣寶自動支付的天氣補償款，可以讓游客再來玩一次，彌補心理上和金錢上的損失。而對于旅游企業(yè)來講，這一項天氣保障業(yè)務(wù)無疑是給旅游產(chǎn)品提供了體驗性的增值服務(wù)。

據(jù)執(zhí)惠了解，其實無論是保險公司，還是類保險公司，研發(fā)與推出天氣保險或者天氣保障業(yè)務(wù)主要存在兩個門檻：龐大而精細的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復雜的精算/風控模型設(shè)計。而對于用戶而言，購買保險公司或者類保險公司的任一險種或者保障服務(wù)，都存在兩個問題：復雜的定損流程、冗長的理賠過程。那么作為類保險初創(chuàng)公司，天氣寶會用什么方式來解決以上門檻和痛點呢？它的核心競爭力到底是什么？

面對執(zhí)惠的提問，向濤坦言，類保險服務(wù)相當于一個有條件觸發(fā)的服務(wù)，事實上，這類有或然性的服務(wù)在我們生活中是很常見的。比如車主熟悉的“道路救援服務(wù)”，就是有或然性的，當發(fā)生拋錨等事故的時候，服務(wù)才被激活，否則期滿失效。天氣寶的類保險身份，其實本身就是一個優(yōu)勢。

相較于保險公司冗長的賠付流程，天氣寶的類保險保障服務(wù)賠付流程就無需很多核定和證明，以中央氣象臺實測數(shù)據(jù)為準，以事先約定氣象指數(shù)為指標，從而使賠付流程簡潔和迅速，一旦官方氣象部門發(fā)布實測數(shù)據(jù)達到約定值，即自動賠償，從而為用戶帶來的極致體驗。在曾經(jīng)人們對壞天氣只能聽天由命的市場環(huán)境下，現(xiàn)在可以通過天氣寶服務(wù)獲得補償，用一定經(jīng)濟補償來彌補心里損失。

向濤向執(zhí)惠介紹到，天氣寶的天氣保障購買流程簡單，不需定損，賠償3個工作日內(nèi)自動到賬：與傳統(tǒng)保險相比，從保障效率（同樣是做全國業(yè)務(wù)，十幾個人一臺云服務(wù)器VS 傳統(tǒng)保險上萬人上萬億資產(chǎn)），用戶體驗（即時補錢 VS 傳統(tǒng)保險冗長流程數(shù)日數(shù)周拿到補貼）上，都大幅改善。

但以上賠付流程的簡潔必須依賴大數(shù)據(jù)的支持，而對氣象的預測同樣需要龐大而精細的天氣數(shù)據(jù)積累與分析能力、復雜的精算/風控模型設(shè)計。由此，向濤向執(zhí)惠介紹了天氣寶的第二個核心競爭力，龐大而精細的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。首先天氣寶的核心團隊70%是來自世界著名高校的數(shù)學家，精算師。其次，天氣寶擁有了遍布于全球1000 城市的兩萬多個天氣監(jiān)測站點，海量的優(yōu)秀歷史添加數(shù)據(jù)（兩萬多個站點的60-120年的逐日的天氣數(shù)據(jù)）。

據(jù)執(zhí)惠了解，向濤本人曾于2009年創(chuàng)立國內(nèi)第一批商業(yè)衛(wèi)星情報公司之一的禾訊科技，并作為首席產(chǎn)品經(jīng)理，帶領(lǐng)禾訊科技開發(fā)出國際首個公開商用農(nóng)業(yè)衛(wèi)星監(jiān)測系統(tǒng)。他還曾在2014年3月8日帶領(lǐng)團隊，利用遙感衛(wèi)星尋找失聯(lián)馬航MH370客機，并于3月9日凌晨7時形成分析報告公開發(fā)布，使得禾訊科技成為國內(nèi)所有遙感監(jiān)測機構(gòu)中首先使用衛(wèi)星參與飛機搜尋的機構(gòu)，而天氣寶的的數(shù)據(jù)優(yōu)勢正來自于禾訊科技的積累。

雖然這個數(shù)據(jù)是世界性的，但天氣寶通過這些數(shù)據(jù)的測算，利用這些數(shù)據(jù)量化地去評估任何一個地方的天氣風險，但也就等于天氣寶有能力為天氣風險進行動態(tài)定價。而天氣寶切入旅游行業(yè)，主要是利用這個動態(tài)定價和旅行社、OTA、在線短租平臺、保險公司合作，就是利用這個動態(tài)定價去為企業(yè)帶來增值性服務(wù)和大數(shù)據(jù)支持。對B端企業(yè)來講，一方面當旅游產(chǎn)品遇上天氣保障為產(chǎn)品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消費者金融的巨大利潤將成為B端企業(yè)的大額收入之一；而對于C端用戶來講，天氣保障主要是為用戶帶來更好的增值體驗，為用戶出行增加了一層保障。

這意味著對于天氣寶而言，其以精細化氣象數(shù)據(jù)+專業(yè)化算法模型+生活化使用場景，打造“天氣+”的專業(yè)氣象信息服務(wù)切入旅游行業(yè)的做法，一方面為用戶提供增值服務(wù)；另一方面和B端企業(yè)合作共贏，例如保險公司合作，既可以進行風險分散，又可以分散一部分保險費用；和OTA、在線短租合作，既增加自身的營銷渠道，又可以獲取消費者口碑。

執(zhí)惠手記：

天氣是與人們生活最息息相關(guān)的領(lǐng)域，對人所造成的各方面影響隨時隨地滲透。單就旅游業(yè)來說，2015年全國出游（境內(nèi)、外）人次達4.5億人次，以旅行天氣保障客單價20元/人次來算，潛在90億元市場未被挖掘；而個人生活（出行）、農(nóng)業(yè)、物流、能源板塊的疊加，存在著未被天氣保障滲透和顛覆的萬億市場。但相較于美國、日本等國家相當成熟的商業(yè)氣象服務(wù)，中國的商業(yè)氣象服務(wù)則剛剛起步，應(yīng)用于在旅游行業(yè)天氣保險和保障市場上的專業(yè)氣象服務(wù)商業(yè)模式更是寥寥無幾。隨著近些年來各行業(yè)對氣象信息專業(yè)服務(wù)的依賴性明顯加強，加上國家扶持商業(yè)氣象產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，目前處于起步階段的商業(yè)氣象服務(wù)正逐漸成為氣象市場的發(fā)展主流，那么對于場內(nèi)玩家來說，未來就存在無限可能。

但是需要注意的是就市場需求而言，如何在競爭激勵的市場中脫穎而出，增加旅游保險和旅游保障的多樣性或許是個不錯的選擇。目前旅游保險和保障業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從過去的價格戰(zhàn)，發(fā)展至如今差異化服務(wù)項目與更優(yōu)質(zhì)的用戶服務(wù)體驗的競爭。因此產(chǎn)品的定制能力才是企業(yè)的核心競爭力，而金融產(chǎn)品又面臨無法申請專利，易被復制的特點，那么如何利用自身優(yōu)勢和核心競爭力為企業(yè)和用戶做差異化增值服務(wù)就顯得尤為重要。

其次就競爭而言，與其他大型旅游企業(yè)和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的競爭都是需要注意的點。因為游客的保險意識正在逐年增加，新型的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、旅游企業(yè)及保險公司都將開始關(guān)注旅游保險和氣象保障領(lǐng)域。來自攜程的數(shù)據(jù)顯示，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司由2011年的28家發(fā)展到2014年的85家，類似旅游意外險這種投保流程相對簡單的保險，基本是每家開展互聯(lián)網(wǎng)保險公司必然會有的產(chǎn)品。另外如何在市場環(huán)境下規(guī)避風險，也值得考慮。

*本文作者：四夕（個人微信：sixi7890），執(zhí)惠記者，歡迎關(guān)注交流！

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